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Polizei in Bayern - Krankenversicherung (PKV) und Pflegepflichtversicherung
Ausbildung zum Polizeidienstbeamten im Freistaat Bayern - Informationen zu der richtigen Absicherung im Rahmen einer Anwartschaftsversicherung zur Privaten Krankenversicherung und einer aktiven Pflegepflichtversicherung.
Als Polizeianwärter des Landes Bayern hast Du während Deiner Ausbildung einen Anspruch auf Freie Heilfürsorge.
Was ist die Freie Heilfürsorge?
Die Freie Heilfürsorge erhälst Du von Deinem Dienstherren als eine besondere Form der Fürsorgepflicht. Es handelt sich vereinfacht gesagt um eine Krankenversicherung die über das Land Bayern bezahlt wird.
In den meisten Fällen warst Du bisher über Deine Eltern in der gesetzlichen Krankenversicherung im Rahmen der beitragsfreien Familienversicherung versichert. Das ändert sich mit Ausbildungsbeginn bei der Polizei, auch wenn Du weiterhin keinen Beitrag für die Freie Heilfürsorge zahlen musst. Genau wie auch in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es bei der Freien Heilfürsorge Lücken im Versicherungsschutz z. B. für Brillen, Zahnbehandlung oder höherwertigen Zahnersatz, doch dazu später mehr.
Während der ersten Termine bei Deinem zukünftigen Dienstherrn wirst Du auf die Notwendigkeit einer Privaten Pflegepflichtversicherung angesprochen, diese ist von Dir eigenständig abzusichern und auch zu bezahlen. Im Idealfall wirst Du auch auf die Notwendigkeit einer Anwartschaftsversicherung für die Private Krankenversicherung hingewiesen. Doch anders als bei der Pflegepflichtversicherung die Du Deinem Dienstherrn nachweisen musst, kontrolliert niemand Deine Absicherung für eine Anwartschaftsversicherung für die Private Krankenversicherung!
Wenn Du Dich jetzt fragst: Ich habe doch eine Krankenversicherung über die Freie Heilfürsorge, reicht das nicht?
...Dann ist das für den Moment richtig, doch der Teufel steckt hier im Detail. Du hast im Land Bayern nur bis zum Ausbildungsende einen Anspruch auf Freie Heilfürsorge. Mit der Übernahme in den Dienst als Polizeibeamter gibt es eine wichtige Änderung im Hinblick auf die Krankenversicherung.
Was passiert mit dem Anspruch auf Freie Heilfürsorge nach erfolgreicher Ausbildung zum Polizeibeamten und Übernahme in den Polizeidienst?
Die Freie Heilfürsorge wird durch einen aktiven Beihilfeanspruch über das Land Bayern ersetzt. Der Krankenversicherungsschutz beträgt ab diesem Zeitpunkt jedoch nur noch 50 % anstatt wie bis dahin 100 %. Demzufolge entsteht eine Absicherungslücke in Höhe von 50 % die im Rahmen der Versicherungspflicht der Krankenversicherung privat abgesichert werden muss. Sofern Du zwei oder mehr Kinder hast, beträgt der Beihilfeanspruch 70 % - dieser gilt für die Dauer des Kindergeldbezgs.
Wie sichere ich die 50 % Restkosten nach meiner Übernahme in den Polizeidienst ab?
Im Idealfall wirst Du gut und kompetent beraten und man rät Dir im Bundesland Bayern mit Ausbildungsbeginn als Polizeianwärter zu einer Anwartschaftsversicherung für eine Private Krankenversicherung (PKV) in Höhe von 50 % (Restkostenabsicherung).
Was ist eine Anwartschaftsversicherung zur Privaten Krankenversicherung (PKV)?
Eine Anwartschaftsversicherung ist einfach ausgedrückt eine Option auf Versicherungsschutz die man sich sichert, um diese zu einem bestimmten Zeitpunkt (hier: Übernahme nach der Ausbildung) nutzen zu können. Hierdurch bringt man den Versicherungsschutz auf 100 % (50 % Beihilfe + 50 % PKV Beihilferestkosten-Tarife).
Welche Arten der Anwartschaft zur Privaten Krankenversicherung (PKV) gibt es und wie unterscheiden sich diese von einander?
Es gibt zwei Arten einer Anwartschaft. Eine kleine und eine große Anwartschaft. Beide sichern auch die Möglichkeit berücksichtigungsfähige Angehörige (Ehepartner + Kind(er) abzusichern, insbesondere bei einer Geburt des Kindes im Rahmen einer Kindernachversicherung wichtig!
Bei einer kleinen Anwartschaftsversicherung sichert man sich grundsätzlich den Gesundheitszustand den man bei der Antragstellung (im Idealfall bei dem Start der Polizeidienstausbildung) hat. Das heißt, dass bei fristgerechter Aktivierung der Anwartschaftsversicherung keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt (kleine Anwartschaft).
Bei der großen Anwartschaftsversicherung profitierst Du von den gleichen Vorteilen der kleinen Anwartschaft, jedoch sammelst Du Altersrückstellungen bis zur erfolgreichen Übernahme in den Polizeidienst. Einfach gesprochen: Du steigst bei der Übernahme in den Polizeidienst in der Beitragsberechnung so ein, als wärst Du die ganze Zeit schon aktiv versichert gewesen, somit gilt der Beitrag eines bspw. 20-jährigen (je nach Beginn der großen Anwartschaftsversicherung). Im Zusammenhang mit der großen Anwartschaft spricht man häufig von der Sicherung des Eintrittsalters.
Übersicht: kleine Anwartschaft: bei Aktivierung keine erneute Gesundheitsprüfung, jedoch ist bei Aktivierung das aktuelle Eintrittsalter für die Beitragsberechnung maßgebend. Vorteile: keine erneute Gesundheitsprüfung, niedriger Beitrag während der Anwartschaft Nachteil: hoher Beitrag bei Aktivierung durch das aktuelle Eintrittsalter
große Anwartschaft: bei Aktivierung keine erneute Gesundheitsprüfung, Ansammlung von Altersrückstellungen die den Beitrag im Alter mindern. Vorteile: keine erneute Gesundheitsprung und Beitragsvorteile im Alter bei Aktivierung Nachteil: hoher Beitrag während der gesamten Anwartschaftszeit, da Altersrückstellungen gebildet werden
Ein gemeinsamer Vorteil der kleinen und großen Anwartschaftsversicherung: die Garantie auf Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung von neugeborenen Kindern - diese haben direkt einen aktiven Beihilfeanspruch!
Weiter geht es im zweiten Beitrag..
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Soll ich eine große oder kleine Anwartschaft absichern?
Ich rate Dir innerhalb Ihrer Ausbildung zum Polizeidienst eine kleine Anwartschaftsversicherung zur Privaten Krankenversicherung neben der Privaten Pflegepflichtversicherung abzusichern. Eine große Anwartschaftsversicherung zur Privaten Krankenversicherung in Bayern ist nicht notwendig, da nach dem Ausbildungsende bereits ein aktiver Beihilfeanspruch besteht. Eine kleine Anwartschaft ist jedoch dringend angeraten!
Gibt es ab Ausbildungsbeginn ein spezielles Angebot für Polizeianwärter in Bayern? Ja! Das sicherst Du Dir auch ganz einfach über Versicherungsantrag24!
Spezial zum Ausbildungsbeginn zur Polizeibeamtin / zum Polizeibeamten:
1. Entscheide Dich für den Eintritt in die Gewerkschaft der Polizei (GdP)
2. Melde Dich bis spätestens zwei Monate nach Deinem Ausbildungsbeginn bei Versicherungsantrag24.de und gib an, dass Du Mitglied bei der GdP bist.
3. Profitiere von einer vereinfachten Antragstellung mit Aufnahmegarantie auch rückwirkend zu Deinem Dienstbeginn inklusive Pflegepflichtversicherung!
Als Spezialist für angehende Polizeibeamte erhälst Du von Versicherungsantrag24.de neben der Pflegepflichtversicherung einen auf Deine Ansprüche ausgerichteten Krankenversicherungsschutz des Landes Bayern, natürlich auch ohne einen Beitritt zur GdP!
Sollte ich auch etwas für die Krankenversicherungslücken der Freien Heilfürsorge tun?
Grundsätzlich sind sogenannte Krankenzusatzversicherungen auch für Dich sinnvoll, hier gilt es abzuwägen welcher Bereich Dir besonders wichtig ist. Mein Tipp: unverbindlich Vorschläge für eine hochwertige Zahnbehandlungs- und Ersatzversicherung anfordern. Hier werden Leistungen für Implantate oder auch Keramikkronen übernommen und minimieren die Eigenbeteiligung nach Erstattung der Freien Heilfürsorge. Die Krankenzusatzversicherung kann nach der erfolgreichen Ausbildung in sogenannte Beihilfeergänzungstarife umgewandelt werden.
Wie und wann kann ich Vorschläge zur Pflegepflichtversicherung inklusive einer Anwartschaftsversicherung zur Privaten Krankenversicherung erhalten?
Als Berufseinsteiger hast Du häufig nur am Wochenende oder in den späteren Abendstunden Zeit sich um Dich um Deine Versicherungsfragen kümmern zu können. Dieser Umstand ist Versicherungsantrag24 bekannt, daher stehen wir Dir auch in Fragen der Privaten Krankenversicherung in den Abendstunden oder an Wochenenden Rede und Antwort. Zöger also nicht Deine Anfrage / eine Antragstellung für ein Wochenende oder in den Abendstunden in Betracht zu ziehen.
Hast Du weitere Fragen? Nutze ab sofort unseren kostenlosen Chat zur Privaten Krankenversicherung!
Weitere Informationen und individuelle Angebote erhältst Du über unser Spezial zur Polizei Bayern!
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Beihilfeanspruch nach der Ausbildung zum Polizeibeamten / Polizeibeamtin in Bayern!
Nach der Ausbildung bei der Polizei und Übernahme in den Polizeidienst hast Du in Bayern einen Beihilfeanspruch!
Was ist die Beihilfe?
Die Beihilfe ist eine eigenständige beamtenrechtliche Krankenfürsorge Deines Dienstherrn gegenüber Dir als Beamten und Deiner Familie. Der Dienstherr trifft Vorkehrungen, dass Dein Lebensunterhalt als Beamter bei Eintritt besonderer finanzieller Belastungen durch Krankheits-, Pflege- und Geburtsfälle nicht gefährdet wird. Das Beihilfesystem stellt allerdings nur eine „Teilhilfe“ dar. Anfallende Kosten sind nicht zu 100 % abgedeckt. Es entstehen „Beihilfelücken“, da Dein Dienstherr nur für sogenannte „beihilfefähige Aufwendungen“ Leistungen erbringt.
Die Beihilfe erhälst Du somit von Deinem Dienstherren. Hier spricht man auch von einem Beihilfeanspruch. Es handelt sich vereinfacht gesagt um eine Kostenübernahme der anfallenden Krankheitskosten die zu einem bestimmten Teil von dem Land Bayern übernommen werden.
Die Teilhilfe über das Land Bayern hat ebenfalls Lücken, hierfür gibt es sogenannte private Beihilfeergänzungstarife.
Was sind Beihilfeergänzungstarife und wofür benötige ich diese?
Die Beihilfe wird nicht auf die gesamten Krankheitskosten, sondern nur auf die so genannten „beihilfefähigen Aufwendungen“ gewährt. Die Teilhilfe über das Land Bayern enthält keine vollständige Kostenübernahme, genau wie in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es auch Leistungslücken in Deinem Beihilfeanspruch.
Wie hoch ist Dein Beihilfeanspruch durch die Teilhilfe des Landes Bayern?
Du hast einen aktiven Beihilfeanspruch nach Deiner erfolgreichen Ausbildung bei der Polizei in Bayern in in Höhe von 50 %, dieser erhöht sich auf 70 % wenn Du zwei oder mehr Kinder hast.
Gibt es auch einen Beihilfeanspruch für meinen Ehepartner und mein(e) Kind(er)?
Das Land Bayern beteiligt sich an den Krankheitskosten im Rahmen einer Teilhilfe für Deine(n) Ehepartner(in) in Höhe von 70 %. Für Deinen Ehepartner besteht der Beihilfeanspruch jedoch nur, wenn ihr / sein Gesamtbetrag der Einkünfte (§ 2 Abs. 3 Einkommenssteuergesetz) im zweiten Kalenderjahr vor Stellung des Beihilfeantrages 18.000 Euro nicht übersteigt und diese(r) selbst keinen eigenen Beihilfeanspruch hat.
Im schlechtesten Fall - bei Deinem Tod - erhält der Versogungsempfänger (Witwe oder Witwer) ebenfalls 70 % Beihilfe.
Der Beihilfeanspruch in Bayern für Kinder und Waisen beträgt 80 %.
Demnach sind für den Ehepartner 30 % und für Kinder 20 % Restkosten durch eine Private Krankenversicherung abzusichern.
Warum soll ich eine Private Krankenversicherung und keine Gesetzliche Krankenversicherung absichern? Die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet keinen auf das Beihilferecht ausgelegten Versicherungsschutz. Hier musst Du ansonsten 100 % Beitrag aus eigener Tasche bezahlen, obwohl Du nur 50 % Restkosten absichern musst.
Die Beitragshöhe in der GKV ist zudem einkommensabhängig und der Dienstherr beteiligt sich nicht am 100% von Dir zu tragenden Beitrag!
Bei beihilfeberechtigten Ehepartnern wäre der Unterschied noch gravierender, hier müsstest Du 100 % Beitrag zahlen, obwohl Du nur 30 % Restkosten absichern müsstest, gleiches gilt für Kinder mit 20 %.
Sofern eine beitragsfreie Familienversicherung der Kinder über Ihren Ehepartner besteht: Sollte in jedem Fall eine Anwartschaftsversicherung oder ein Optionstarif für Ihre Kinder in der PKV Kind abgeschlossen werden. Ansonsten könnte es aufgrund einer Beförderung mit Bezügen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze passieren, dass Sie Ihre Kinder ansonsten freiwillig für jeweils ca. 156 € (Stand 2015) in der GKV zu deutlisch schlechteren Leistungen versichern müssten
Die Stiftung Warentest hat bestätigt, dass eine Private Krankenversicherung für Beamte empfohlen wird.
Wie und wann kann ich Vorschläge zur Pflegepflichtversicherung inklusive einer Privaten Krankenversicherung erhalten?
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Flexibilität garantiert durch ein Optionsrecht in der PKV
Flexibilität in der Privaten Krankenversicherung sollte auch von Ihnen groß geschrieben werden!
Mit den von Versicherungsantrag24 angebotenen Beihilfetarifen erhälst Du zum Beispiel mit Deinem Versicherungsschutz eine Option die Dich nicht ein Leben lang in einen Tarif bindet.
Stattdessen hast Du vielleicht je nach dem gewählten Tarif nach 36 und nach 72 Monaten die Möglichkeit Deinen Versicherungsschutz an Deine aktuelle Lebenssituation anzupassen.
Forder Dirhier gerne Dein individuelles Wechselangebot an!
Vielen Dank für Dein Interesse!
Freundliche Grüße
Mike Wittmann Dein Ansprechpartner für die Private Krankenversicherung
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Auslandsaufenthalt / Urlaub - kleine Gefahr bei europäischen Zielen und große Gefahr bei außereuropäischen Urlaubszielen für Beamte in Bayern
Als Beamter in Bayern besteht die Gefahr auf unangenehmen Eigenbeteiligungen bei privaten Auslandsaufenthalten im europäischen und besonders bei außereuropäischen Urlauben sitzen zu bleiben.
In Bayern haben Sie mit einer besonderen Beihilfeeinschränkung zu leben, die Sie kennen sollten:
Bei privaten Urlauben / Auslandsaufenthalten im europäischen Ausland haben Sie bei Behandlung im Ausland einen Beihilfeanspruch so wie im Inland (Deutschland). Beispiele aus der Praxis können unter anderem sein:
Bei Ihrem Skiurlaub in Österreich brechen Sie sich ein Bein, verstauchen sich einen Knöchel oder Sie erkranken akut an einem Magen-Darm-Infekt durch den Sie zu einem Arztbesuch gezwungen werden. Die Behandlungskosten in Österreich sind mitunter höher als in Deutschland, d. h. Ihre Rechnung wird von der Beihilfestelle auf das Rechnungsniveau in Deutschland umgerechnet. Die Differenz - keinen entsprechenden Beihilfeergänzungstarif abgesichert - dürfen Sie alleine tragen.
Noch schlechter sieht es für Sie bei privaten Auslandsaufenthalten im außereuropäischen Ausland aus. Hier sieht die die Beihilfe in Bayern keine Erstattung vor! Das heißt - wenn Sie keinen entsprechenden Beihilfeergänzungstarif abgesichert haben - müssen Sie alle Behandlungskosten aus eigener Tasche bezahlen! Eine Auslandsreise in die USA könnte unter Umständen so zu einem Horrortripp für Sie werden.
Wie können Sie sich im Ausland gegen empfindliche Eigenbeteiligungen absichern?
-> entwder über einen Beihilfeergänzungstarif der diese Leistungen zu 100 % auffängt oder noch besser: durch eine Auslandsreisekrankenversicherung.
Warum ist eine Auslandsreisekrankenversicherung unter Umständen die bessere Lösung?
-> zunächst müssen Sie nicht prüfen, ob und wie Sie im Fall der Fälle abgesichert sind sondern haben im Urlaub eine Sorge weniger
-> Sie müssen durch eine Auslandsbehandlung keinen Wegfall einer möglichen Beitragsrückerstattung riskieren
-> eine Jahresreisekrankenversicherung bekommen Sie für die ganze Familie für wenige Euro, somit ein geringer Beitrag dem einer Eigenbeteiligung oder einem Entfall der Beitragsrückerstattung gebenübersteht.
Freundliche Grüße
Mike Wittmann Ansprechpartner für die Private Krankenversicherung
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Beitragsfreie Familienversicherung eines Kindes in der GKV - Das ist zu beachten!
Bei Kindern die über Deinen Ehepartner in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) im Rahmen der beitragsfreien Familienversicherung abgesichert sind ist folgendes zu beachten:
Jedes Deiner berücksichtigungsfähigen Kinder sollte - neben der beitragsfreien Familienversicherung in der GKV - eine kleine Anwartschaftsversicherung wählen!
Warum sollten Sie eine kleine Anwartschaftsversicherung für Ihre Kinder trotz der beitragsfreien Familienversicherung in der GKV wählen?
Aufgrund einer möglichen Änderung Deiner Einkommenssituation! Folgende Situation ergibt sich in vielen Familien:
- Dein Ehepartner ist als Arbeitnehmer(in) gesetzlich pflichtversichert, d. h. er / sie verdient unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze und ist somit pflichtversichertes Mitglied in der GKV.
- Du als Beamter/Beamtenanwärter verdienst nochunterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
- Durch eine Beförderung überschreitest Du die Jahresarbeitsentgeltgrenze. -> Folge: Deine Kinder fallen aus der beitragsfreien Familienversicherung Deines Ehepartners heraus und können entweder freiwillig in der GKV gegen einen Beitrag je Kind von etwa 157 € (Stand 2015) weiter versichert werden oder von Dir im Rahmen der Beihilfetarife der PKV von etwa jeweils 39 € in einer PKV versichert werden.
Das ist kein Problem, so lange eine kleine Anwartschaftsversicherung oder ein Optionstarif für die Kinder für wenige Euro pro Monat abgeschlossen wurde oder Deine Kinder vollkommen gesund sind.
Hast Du keine kleine Anwartschaftsversicherung bzw. einen Optionstarif für Deine Kinder abgeschlossen und diese sind erkrankt? Dann gelten für den beschriebenen Sachverhalt bei Ihrer Beförderung folgende Nachteile:
1. Eine Annahme in der PKV ist mit 30 % Zuschlag im Rahmen der Dauernden Öffnungsaktion möglich, jedoch nur wenn die gesetzliche Krankenversicherung Deines Ehepartners gleichzeitig endet (z. B. bei Aufgabe der Beschäftigung)
2. Es kann ein individueller Risikozuschlag erhoben werden, sofern es sich um keine Öffnungsaktion handelt
3. Aufnahmezwang besteht nur im teuren Basistarif
Fazit: Sofern Du Kinder hast, solltest Du vorsorgen und diese für einen minimalen Beitrag zusätzlich mit einem Optionstarif zur Privaten Krankenversicherung ausstatten. Die freiwillige GKV-Mitgliedschaft je Kind von ca. 157 € kann ansonsten zu einer unerwarteten Belastung werden, zumal hier noch zu deutlich schlechteren Leistungen!
Sprich mich gerne zu diesem Thema an, auch für Deinen Ehepartner macht diese Lösung bei ggf. später eintretender Berücksichtigungsfähigkeit mit einem aktiven Beihilfeanspruch (z. B. bei Renteneintritt) Sinn. Hier sollte jedoch eine individuelle Einzelfallprüfung vorgenommen werden, Stichwort: Befreiungsmöglichkeit bei Rentenbeginn. Dieses wichtige Thema wird schätzungsweise zu 90 - 95 % der Beratungen unter den Tisch gekehrt.
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Du möchtest wissen, ob die Angaben in diesem Beitrag noch aktuell sind?
Auch in 2020 sind die o. g. Angaben für Polizeianwärter in Bayern gültig. Gleiches gilt zudem für die Angaben für Polizeibeamte in Bayern.
Von Zeit zu Zeit wird mir genau diese Frage gestellt, da dieses Thema in der Tat auch schon einige Jahre auf dem Buckel hat. Es verhält sich mit der Anwartschaft und der Pflegepflichtversicherung jedoch fast so wie mit Wasser: Das ist heute, wie gestern und auch in 50 Jahren noch so.
Solltest Du also jemanden suchen, der auf die Themen der Polizeiabsicherung seit vielen Jahren spezialisiert ist, so darfst Du Dich gern an mich wenden. Das gilt sowohl für Dich im Status Beamter auf Widerruf, Beamter auf Probe oder aber auch im Status Beamter auf Lebenszeit. Für die Zwischenzeit empfehle ich auch meine Kundenbewertungen, die mich auch etwas stolz machen.
Viele Grüße
Mike Wittmann Dein Online-Versicherungsmakler
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Mittwoch, 29. November 2023, 23:09
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